Inflazione e Sottoassicurazione delle Proprietà Industriali

Inflazione e Sottoassicurazione delle Proprietà Industriali

Ricostruire il capannone oggi costa il 30% in più: la tua polizza è aggiornata?

A causa dell’impennata dei costi delle materie prime e dell’energia degli ultimi anni, i valori di ricostruzione dei fabbricati e dei macchinari sono decollati. Se hai mantenuto i valori assicurati fermi a tre anni fa, in caso di sinistro si applicherà la temuta regola proporzionale (Art. 1907 c.c.), riducendo drasticamente il tuo indennizzo. Evita brutte sorprese: stima nuovamente i tuoi asset.

Adeguamento dei valori assicurati in contesti inflazionistici: l’applicazione dell’Articolo 1907 c.c.

Il contesto macroeconomico degli ultimi anni, contrassegnato da forti tensioni sui prezzi delle materie prime, dei materiali da costruzione e della tecnologia industriale, ha generato un divario significativo tra i valori storici di bilancio dei beni aziendali e i loro reali costi di rimpiazzo o ricostruzione a nuovo. Molte imprese mantengono all’interno delle polizze Property somme assicurate obsolete, calcolate su parametri di stima superati.
Questa situazione configura una classica sottoassicurazione che, al verificarsi di un sinistro anche parziale, attiva automaticamente la regola proporzionale prevista dall’art. 1907 del Codice Civile.
In base a questo principio giuridico, se la somma assicurata risulta inferiore al valore reale dei beni al momento del sinistro, l’indennizzo dovuto dalla compagnia viene ridotto nella stessa proporzione.
Se un capannone industriale che oggi costerebbe un milione di euro per essere ricostruito viene mantenuto assicurato per settecentomila euro, ogni risarcimento — incluso quello per un danno minore da cinquantamila euro — sarà decurtato del trenta per cento. L’azienda si trova così a dover finanziare di tasca propria la ricostruzione, subendo un colpo improvviso e devastante alla propria liquidità.
Per contrastare questa minaccia invisibile, il broker deve promuovere la cultura della stima preventiva periodica, effettuata da periti professionisti accreditati.
In alternativa, è possibile negoziare clausole di deroga parziale alla regola proporzionale (solitamente fino al dieci o quindici per cento) o inserire clausole di indicizzazione automatica dei valori basate sugli indici FOI dell’Istat.
Proteggere il patrimonio aziendale significa comprendere che il rischio non è statico, e che in un’economia volatile dichiarare valori obsoleti per risparmiare una frazione di premio equivale a una scommessa insostenibile contro la sopravvivenza stessa dell’impresa.